Česká národní banka od dubna zpřísňuje podmínky pro poskytování hypoték. V kombinaci s rostoucími cenami nemovitostí a úrokových sazeb hypoték se lidé musí připravit na to, že hypotéku nedostane každý.
Poslední dva roky byly pro hypoteční trh velmi příznivé. V roce 2020 došlo k výraznému zlevňování hypoték, kdy nebylo výjimkou sjednat si sazbu kolem 1,5 %. I přes rostoucí ceny nemovitostí to žadatele o úvěr neodradilo a díky tomu byl rok 2021 rekordní ve všech ohledech. Banky a stavební spořitelny poskytly řádově 178 000 úvěrů za neuvěřitelných 541 miliard korun.
Zdražení hypoték
V loňském roce však ČNB přišlápla brzdu. V reakci na silnou poptávku na realitním trhu a rostoucí inflaci začala skokově zvyšovat základní úrokové sazby, které se promítly do zdražování úrokových sazeb hypoték. Dnes tak pravděpodobně již nezískáte sazbu pod 4 %, spíše však počítejte s nabídkou kolem 5 %. V následujících týdnech navíc ČNB avizovala další zdražování. Podle některých odborníků se sazby na konci roku mohou vyšplhat i k 7 %.
Již od začátku roku proto dochází k poklesu zájmu o hypotéky. Podle počátečních dat až o 20 %.
Přísnější pravidla od dubna
Od dubna se navíc ČNB rozhodla opět zavést přísnější podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, které platily do dubna 2020 a které v důsledku epidemie koronaviru ČNB dočasně zmírnila. Pro žadatele, kteří jsou starší 36 let, jsou podmínky navíc přísnější, než pro mladší žadatele.
DTI (poměr celkové výše dluhů k výši čistých ročních příjmů) – U žadatelů nad 36 let nesmí daný poměr překročit hodnotu 8,5. U mladších žadatelů může hodnota DTI dosáhnout až 9,5.
DSTI (poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší čistého měsíčního příjmu) – V případě žadatelů nad 36 let nesmí přesáhnout hranici 45 %, u žadatelů mladších 36 let pak hranici 50 %.
LTV (loan to value) – Procentuálně vyjádřený poměr mezi výší úvěru a hodnotou konkrétní zástavy. Žadatelé starší 36 let si mohou půjčit maximálně 80 % hodnoty zastavované nemovitosti, mladší lidé pak mohou získat až 90 % hodnoty zástavy. Zbytek financí si musí žadatelé připravit z vlastních zdrojů.
Banky se navíc nastavenými pravidly musí ze zákona řídit a nesmí při posuzování žádosti o hypotéku překročit ani jeden ukazatel. V ojedinělých případech lze však přihlédnout k porušení těchto parametrů za předpokladu, že poskytnutí úvěru je zajištěno z hlediska jeho návratnosti a to u úvěrů v objemu odpovídajícímu maximálně pěti % z celkové produkce hypoték v předešlém kalendářním čtvrtletí banky.
